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服务中心再下沉 大行如何当好普惠金融“头雁” ――专访中国工商银行副行长胡浩

时间:2019-12-25 07:11 来源:http://www.loseweightin2weeksthebook.com 作者:天天彩票app下载 点击:

  双轮驱动,就是要通过线上线下协同,构建一站式、立体化、全方位的综合金融服务网络。我们将发挥产品、服务、渠道等资源优势,打通线上与线下,整合业务与科技,拓展普惠服务广度和深度,提升综合金融服务质效,助力小微企业健康成长。

  作为国有银行应该如何深入做普惠?国有银行普惠金融的经验有哪些?面临目前仍然存在的“融资难”“融资贵”,国有银行有哪些良策?如何有效防范小微风险,保证普惠金融工作可持续性?

  我们启动了“万家小微成长计划”,首批将选取1万家小微企业,助力企业技术、品牌、产品、服务升级,支持构筑企业核心竞争优势。为了实现上述目标,我们将为客户建立专门的成长档案,配备专属金融顾问,制定专项发展计划。安排季度上门服务,通过“实地问诊”,力求解决企业发展所面临的痛点、难点;实施半年复盘,评估实施方案阶段性成效,并相应调整发展策略;安排年度“体检”,与客户共同总结经验,分析不足,助力小微走上适应产业和市场变化的科学发展之路。

  《中国经营报》:大企业客户给大银行带来的综合效益更高,小微企业带来的利润低且风险高。由此看来,国有银行做普惠金融的动力何在?如何防控风险?

  以工行为例,我们多措并举降低小微企业融资成本。

  就数字普惠领域而言,工行顺应“数字中国”和“信用中国”建设深度叠加的创新变革趋势,重点围绕“一个中心、双轮驱动、三大产品线、四项突破”的发展路径,持续推动普惠金融数字化转型升级。

  我们计划用三年时间,扶持一批小微企业成为细分行业的领军企业,打造一批具有影响力的小微企业知名品牌,培育一批小微企业发展壮大成长为中型企业。我们将发挥“三个一批”企业的示范引领作用,带动千行百业、千千万万的小微企业共同成长,为实体经济注入更强大的活力与动力。

  本报记者 张漫游 北京报道

  针对小微企业的需求,工行举办了“小微客户节”,就是希望为客户提供更全面、更便捷、更实惠、更有温度的综合金融服务。

  胡浩:目前,面向小微客户的全面、综合服务仍相对缺乏,仍然存在小微客户满足感和获得感不强的问题。今年,我们到小微企业比较集中、比较有代表性的浙江、深圳实地调研走访,通过与当地政府、监管机构、企业家们面对面交流,了解到小微企业不仅需要资金支持,也需要覆盖经营、管理、投资等在内的综合服务。

  与此同时,我们还针对广大小微客户需求,全面升级工行普惠金融服务,推出以“融资、融智、融商”为核心的“普惠金融服务2.0”。在“融资”服务方面,我们在原有的三大产品线的基础上,推出一批服务小微的新融资产品。在“融智”服务方面,向小微客户全面开放“工行智慧”。比如,我们组织千名专家进小微活动,将金融服务送到客户身边,同时持续举办训练营、培训班等活动,把客户请进来。在“融商”服务方面,我们将持续发挥工行在机构、客户方面的优势,帮助小微客户实现商业拓展。

  一个中心,就是以数字化转型为中心,进一步纾解“融资难”和“融资贵”的问题。工行将把数字科技应用作为普惠金融发展的重要推动力,利用人工智能、区块链、云计算、大数据等科技手段,解决好小微企业信息难获取、信用难衡量的问题,支持信贷资源向实体经济智能、高效、精准投放。

  小微金融有市场 做小微才有大未来

  三是“风控好一点”。按照数据驱动、智能监测、动态调整、可持续发展的理念,将信贷决策从“经验依赖”向“数据依赖”转化,打造全产品、全流程、全生命周期信贷智能化管理机制。

  二是“运营成本低一点”。通过“线下做专”和“线上做活”,实现集约化运营和批量获客,提升了金融服务效率,降低运营成本。

  胡浩:一方面,发展普惠金融是大局和责任。小微活、就业旺、经济兴。小微企业作为国民经济的基础细胞,是推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力的重要源泉和引擎,是推进稳增长、调结构、惠民生工作的重中之重。支持好、发展好小微企业,不仅是应对当前经济挑战,实现经济稳中向好的现实需要,也是推动解决发展不平衡不充分矛盾、促进经济高质量发展的必然要求。

  (编辑:朱紫云 校对:颜京宁)

  另一方面,发展普惠金融是转型发展的战略选择。从市场机遇看,小微企业是一片新蓝海。目前我国有1亿多家小微企业,占全部企业数量的九成以上。小微企业从初创、成长到壮大的过程中,蕴藏着信贷资金、资本市场以及财富管理等业务领域,涵盖对公和个人几乎所有种类的金融服务需求。从工行特点看,我们是从服务工商企业和老百姓起家的,与各行各业的小微企业有着天然的密切联系。可以说,工行发展壮大的过程,也是和小微企业共担风雨、共同成长的过程。所以,小微金融有市场,工行“做小微才有大未来”。

  中国工商银行副行长胡浩

  针对上述问题,《中国经营报》记者对中国工商银行副行长胡浩进行了专访。胡浩表示,发展普惠金融既是大局和责任又是银行转型发展的战略选择。通过实地调研,工行方面了解到,目前小微企业不仅需要资金支持,还需要覆盖经营、管理、投资等在内的综合服务。这也将成为该行下一步普惠金融发力的重点。

  三大产品线,就是顺应“数字普惠”的趋势,持续创新完善高品质、深受客户和市场喜爱的普惠金融产品。经营快贷方面,继续深化与政府、企业、平台等机构合作,打造更全面的客户信用画像,拓宽服务覆盖面。网贷通方面,持续完善企业“资产数据库”,打造数字化“资产凭证”,支持企业资产快速、灵活变现。数字供应链融资方面,将融资服务嵌入产业链采购、生产、销售等交易场景,以金融力量赋能产业发展。

  《中国经营报》:在破解小微企业融资难题中,金融科技成为了助推金融机构创新的重要角色。下一步,工行在数字普惠方面有哪些布局和计划?

  当前,新一轮科技革命和产业变革加速演进,在为经济高质量发展提供充沛新动能的同时,深刻改变金融格局和生态。

  谈到防范风险,我认为,防控小微风险,关键是管理与技术“两手抓”。一是要真做小微。对小微业务的风险,不仅要有清醒的认识,更要有勇气面对、有能力解决。能力都不是天生的,都是在摸爬滚打中、在实践探索中练就的。二是要做真小微。在客户选择上正本清源,严格遵守单户授信1000万元以下的监管标准,聚焦真正的小微企业。产品创新上坚持小额化方向,走零售化发展道路,坚决遏制“名小实大”、管理套利现象。三是要实现真正的转型。坚定不移地把数字科技应用作为普惠金融发展的重要推动力,开发出一些市场容量更大、品牌效应更强、风控效果更好的数字普惠金融产品,支持信贷资源向实体经济智能、高效、精准投放,让金融活水流向实体经济最需滋润的地方。

  四项突破,就是持续升级改进综合服务、生态场景、流程渠道、科技架构,实现从“单一贷款提供商”向“综合服务提供商”、从“单一场景”向“共享生态”、从“产品中心”向“客户中心”、从“电子银行”向“智慧银行”转变,为小微企业提供更加全面、更加方便、更加智慧的服务。

  一是“让利多一点”。我们认真落实中国银行保险监督管理委员会“七不准”“四公开”“两禁两限”的相关要求,取消了所有与小微企业贷款相关的收费。今年以来,工行全面梳理、排查并有效遏制小微企业贷款业务中借贷搭售、转嫁成本等违规收费行为,发现问题后,立查立改,应改尽改,严肃问责。同时,将定向降准、小微贷款利息减免增值税等优惠及时向小微企业传导,确保中央利民政策措施落实、传导到位。今年以来,小微客户比年初增加了15.7万户,新发放的小微企业贷款利率稳中有降。今年,工行新发放小微企业贷款利率为4.52%。

  根据国务院此前发布的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》显示,到2020年,要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。

  小微金融有市场 做小微才有大未来

  《中国经营报》:近一年来,小微企业“融资难”“融资贵”的问题有所缓解,但仍有部分小微企业表示“获得感”不强。目前,小微企业在融资过程中还面临哪些困境?

  科技赋能普惠金融 提升小微企业“获得感”

  《中国经营报》:在刚刚结束的中央经济工作会议中,再次提出要加快金融供给侧改革,缓解小微企业融资难和融资贵的问题,国有银行要发挥“头雁”作用。在降低小微企业融资成本方面,国有银行有哪些经验和布局?

  胡浩:关于如何传导中央减税降费政策,降低企业融资成本,并保持普惠金融可持续发展,我有两个基本观点:第一,当前许多小微企业经营困难,商业银行通过阶段性利率优惠、取消收费等方式,努力控制小微企业融资成本,这是十分必要的。第二,普惠业务要在坚持商业可持续的基础上,降低小微企业融资成本,其核心在于风控。

  呼应这一目标,近日国务院召开常务会议提出,明年要继续提升小微企业的“获得感”,实现普惠小微贷款综合融资成本再降0.5个百分点。同时提出“大银行服务中心下沉”,强调大银行要在普惠金融中继续发挥头雁作用,且明确5家国有大型银行普惠小微贷款增速不低于20%。